Вместе с увеличением общего объема предоставленных потребительских займов гражданам Российской Федерации растет размер невыплаченной задолженности по выданным потребительским кредитам. По данным статистики за 4 месяца 2019 года общая сумма задолженности по кредитам (займы, ипотека, целевые кредиты) в России превысила 14 млрд. 800 млн. рублей.
В 2018 году в прокуратуру Камчатского края поступило 18 обращений и жалоб о неправомерных действиях сотрудников коллекторских организаций при взыскании долгов по кредитам, за 5 месяцев 2019 года – 6.
Один из главных вопросов – законно ли банк или иная кредитная организация поручили коллекторам взыскание просроченной задолженности по кредиту (займу).
Зачастую в целях быстрого погашения суммы задолженности кредитные организации и некредитные финансовые организации (микрокредитные компании и микрофинансовые организации) уступают право требования возврата суммы долга потребителя финансовых услуг (заемщика) сторонним юридическим лицам – коллекторским агентствам. В этой связи разъясняем следующее.
В соответствии с законодательством, по общему правилу, невозможно передать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, у которых нет банковской лицензии, в частности, коллекторам. Однако такая уступка права требования все же возможна.
В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору (например, банку) на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника (гражданина либо организации), если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).
Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, например, коллекторским агентствам, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, передача права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается только в случае, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было заранее согласовано сторонами при его заключении.
Данная позиция поддержана Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в определении от 14.05.2019 № 67-КГ19-2.
В отсутствие в договоре кредитования прямого условия о переуступке коллекторам права требования уплаты задолженности, передача долга заемщика в такую организацию является незаконной и может быть оспорена гражданином в судебном порядке.
Если коллекторы, которым право требования задолженности передано на законных основаниях, звонят в неустановленное время, угрожают расправой или иным способом грубо нарушают закон и ваши права, жаловаться на их действия следует в территориальный орган Федеральной службы судебных приставов (контролирует деятельность коллекторских организаций) или в полицию.
