Очевидным признаком невыгодности кредита для заемщика является высокая процентная ставка. Но это не единственное, на что нужно обращать внимание. Когда необдуманное финансовое решение может стать финансовой катастрофой, в интервью Российской газете рассказала эксперт проекта Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.
- Кредит под залог имущества. Причина оформления такого вида кредитования не играет роли, но особенно рискуют те, кто рискует единственным имуществом (жильем, автомобилем) ради развития своего бизнеса с нуля, сомнительного инвестирования, закрытия старых долгов, ремонта, торжества (свадьбы, например) или приобретают другое имущество/вещи с низкой ликвидностью;
- Потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Если денег не хватает, потребкредит-плохая затея. То, что кажется по силам сейчас, может стать тяжким бременем совсем скоро из-за потери работы или болезни в отсутствие подушки финансовой безопасности;
- Экспресс-кредитование и микрозаймы. Процентные ставки чрезвычайно высоки и при малейшем несоблюдении условий долг будет стремительно увеличиваться;
- Дополнительные услуги и добровольно-принудительное страхование, включенное в стоимость кредитования, сказываются на увеличении суммы кредита и конечной переплате по нему;
- Реструктуризация или рефинансирование по ставке выше, чем была. В сложной ситуации банк может предложить заемщику реструктуризацию кредита с увеличением его срока для снижения размера ежемесячного платежа. Повышенная процентная ставка даже со снижением платежа за счет удлинения срока кредита отразится на увеличении общей переплаты. Особенно это невыгодно, когда предыдущий кредит уже «в конце пути», когда аннуитетный ежемесячный платеж содержит больше «тела», чем процентов;
- Оформление ипотеки на короткий срок. Желание погасить ипотеку раньше лучше реализовывать в виде частичных досрочных погашений, а не сжатым сроком кредитования. В сложные времена лучше иметь более низкий платеж, который возможен при «длинной» ипотеке;
- Оформлять кредит для другого человека. Какими бы ни были причины такого запроса у родственника или друга, соглашаться на него не стоит, какими бы моральными “страданиями” это не сопровождалось. В большинстве случаев финансовые обязательства придется исполнять тому, кто оформил кредит;
- Любой кредит в отсутствие стабильных доходов или в условиях уже имеющейся долговой нагрузки/большом объеме текущих обязательств-путь к финансовому краху.
