Плохая кредитная история может испортить намеченные планы. И не всегда – это ожидаемо. Отказ по заявке на кредитование – основной признак, что с кредитным рейтингом проблемы. Не всегда причина ухудшения кредитной истории очевидна. Подробнее о кредитной истории причинах ухудшения кредитной истории в интервью газета.ру рассказал эксперт НИФИ Минфина Сергейчик.
Проверить свое «кредитное досье» можно в БКИ. Перечень БКИ (а их может быть больше одного), где хранятся сведения о заемщике, можно запросить через Госуслуги или ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) на сайте Банка России. Узнав перечень БКИ, потребуется отправить запрос в каждую (2 раза в год это можно сделать бесплатно). Причиной «подмоченной» кредитной репутации может стать не только наличие просроченных долговых обязательств, но и ошибки или отсутствие необходимых сведений. Способы улучшения кредитного рейтинга зависят от причины его снижения.
- Просроченные кредитные платежи. Если просрочка действительно была, на «заглаживание вины» придется потратить немало времени. Первое, что необходимо сделать-это погасить задолженность (вне зависимости от стадии взыскания). Встречаются предложения недобросовестных «исправителей», которые за вознаграждение обещают «обнулить» негативные сведения, но это обман. Для действительного «обнуления» должно пройти не менее 7 лет (по каждой записи в БКИ). Однако, если погасить имеющийся долг и в дальнейшем не нарушать платежную дисциплину по текущим долговым обязательствам, доверие кредиторов вернется к потенциальному заемщику быстрее, поскольку сам факт погашения долга и своевременное/досрочное погашение имеющихся и новых кредитов/займов будут отражаться на постепенном росте кредитного рейтинга. Положительная кредитная активность поможет восстановить репутацию: добросовестно исполненные обязательства перевесят старые кредитные «грехи».
- 2. Просроченный платеж, которого не было. Если кредит погашен, а данные о его погашении не отражены в кредитной истории. Произойти подобное может (хоть и крайне редко) по причине технического/программного сбоя в БКИ, у кредитора, некорректной работы платежной системы или человеческого фактора. Ошибки и неточности можно исправить: подать в БКИ (если их несколько, то в каждое) заявление с просьбой внести изменения в кредитную историю. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств (чеки/платежки об оплате, справку о погашении кредита/займа, кредитный договор, иные значимые документы). БКИ рассматривает заявление в течение 30 дней, делает запрос кредитору и, если ошибка подтвердится, в кредитной истории отобразятся изменения. Также заявление об исправлении сведений в БКИ можно подать непосредственно своему кредитору, от которого и поступили сведения. Если ошибку кредитор не признал, потребуется обращение в суд. При положительном решении суда БКИ внесет исправления уже без участия кредитора.
- Просроченный кредит или заем, которого не было. Немало случаев, когда мошенники оформляли кредиты или займы по чужим или подложным документам. В преобладающем большинстве это онлайн-кредитование. В этой ситуации разбираться в первую очередь придется с кредитором, от которого в БКИ поступила недостоверная информация. Потребуется обратиться с нему претензией, в которой нужно требовать признания договора займа незаключенным, исключения недостоверной записи из БКИ, а также требовать прекращения обработки кредитором персональных данных. Нередко кредитор удовлетворяет требования, если осознает, что его система идентификации клиента имеет недочеты. В противном случае свою непричастность к займу придется доказывать в суде (БКИ внесет изменения по решению суда).
- Ошибочные и недостоверные данные. Полный тезка с другими данными паспорта и местожительства с просроченным кредитом, старые паспортные данные или ошибки в них-повод обратиться с заявлением для исправления данных в БКИ и/или к кредитору, допустившему ошибку. БКИ запросит сведения о кредиторов и внесет исправления, либо сам кредитор направит откорректированные данные в бюро кредитных историй.
Если кредитная история испорчена по вине заемщика, даже при погашении просроченного долга нелегко снова взять кредит для формирования положительных финансовых событий (своевременного погашения с внесением этих сведений в БКИ). Но доверие к потенциальному заемщику увеличивается при наличии вкладов, накопительных счетов, зарплатных дебетовых карт в банке. Само наличие сбережений будет свидетельствовать о наличии стабильности и поможет в восстановлении финансовой репутации. В этом случае банк нередко сам предлагает кредитный продукт (например, кредитную карту на небольшую сумму). Получить заем в МФО проще, чем в банке, но нельзя забывать, что процентная ставка там выше. Рассрочки на товары тоже могут помочь, но отрицательный фактор рассрочек в том, что нередко заявки на рассрочки отправляются магазином сразу в несколько банков и МФО. Отказы будут негативно сказываться на кредитном рейтинге, хоть и не портят кредитную историю в целом.
Нередко даже при отсутствии просрочек в кредитовании отказывают-виной этому высокая долговая нагрузка, когда у заемщика сразу несколько долговых обязательств. Помочь может рефинансирование (объединение нескольких кредитов в один на более выгодных условиях) и досрочное погашение хотя бы части кредитов/займов. Даже частичное досрочное погашение влияет на индекс долговой нагрузки из-за того, что при частичной «досрочке» сумма ежемесячного платежа может уменьшиться.
В любом случае нельзя восстанавливать образ положительного и ответственного заемщика любой ценой. Нужно объективно оценивать свое финансовое положение, целесообразность кредитования и главное – не забывать о прошлом негативном опыте невозврата долга (не совершать прежних ошибок).
